Банкротство физических лиц

Содержание

Действующее законодательство РФ содержит положения о возможности проведения процедуры банкротства физического лица – обычного гражданина или индивидуального предпринимателя. Предоставлена такая возможность с 2015-го года. До этого имело место только банкротство юридических лиц, компания. Сейчас же, если у вас имеются долги по кредитам, займам, коммунальным платежам или другие задолженности, которые не получается погасить, вы можете (а в некоторых случаях даже обязаны) инициировать банкротную процедуру в отношении себя.

Данное правило универсально и распространяется на каждого человека. Казалось бы, это удобный способ «обнулить» долги и начать заново. Но на практике в банкротстве есть множество нюансов, о которых нужно понимать перед использованием механизма. Об этих нюансах и о процедуре в целом – далее.

Кто может стать банкротом?

Основным актом, от которого мы будем отталкиваться при разборе темы, является федеральный закон № 127-ФЗ в актуальной редакции. Кроме него, вопросы о банкротстве раскрываются в Гражданском и Арбитражном процессуальных кодексах, других нормативных документах. Данная сфера максимально подробно урегулирована, поэтому услуги юриста здесь точно не будут лишними. Иначе есть риск затягивания процесса с банкротством, лишних расходов и даже отказа в признании банкротом из-за несоблюдения процедурных правил.

Согласно названным актам, банкротство расшифровывается как несостоятельность. Если относить ее к физическому лицу – это невозможность платить по имеющимся долгам вследствие определенных причин. К примеру, получение серьезной травмы, увольнение с работы, провал бизнеса, потеря имущества и активов из-за чрезвычайных обстоятельств. Так как понимание невозможности у всех разное, тут тоже есть критерий. Считается, что у вас не получается рассчитываться с долгами, если после всех выплат у вас на руках остается сумма, ниже прожиточного минимума.

Подобная ситуация – уже основание прибегнуть к банкротству по закону. Причем задолженностью считается вся сумма денежных обязательств субъекта перед третьими, посторонними лицами. Все задолженности суммируются между собой и получается итоговое число. Вот именно оно и является главным критерием для возможности инициировать банкротство частных лиц:

  • долг в размере от 50 до 500 тысяч рублей – предоставляется право обратиться в компетентные органы;
  • задолженность более 500 тысяч – накладывает на человека обязанность начать процедуру банкротства, если он объективно понимает, что не может платить по обязательствам.

В данную сумму не включаются пени и штрафы по налогам, общеобязательным платежам, сборам. Притом что сама налоговая задолженность также принимается в расчет. Это особенно важно учитывать, если вы планируете добровольно инициировать применение банкротных мер.

Помимо самого должника, начать процесс вправе также его кредиторы и Налоговая служба. Причем от субъекта обращения меняется только порядок начала процесса, все дальнейшие процедуры остаются такими же, как и последствия признания человека неплатежеспособным. То есть на вас не наложат никаких дополнительных санкций или ограничений, если при долге по кредиту на 400 тысяч, например, обратитесь в суд не вы, а банк, перед которым его не получается выплатить.

Кроме суммы задолженности, выдвигаются к «частным» банкротам также ряд других требований:

  • наличие гражданства РФ (механизм по банкротству в общем порядке не доступен для иностранцев);
  • реальное отсутствие возможностей платить по долгам. У человека при банкротстве объективно не выходит уплачивать задолженность, а не просто нет желания. При обращении в компетентные органы нужно описать, какая именно ситуация привела к такой невозможности (примеры мы уже назвали выше). Если вы просто взяли кредит и не хотите работать, для банкротства физических лиц оснований не будет;
  • добросовестность вас как должника – гражданин должен реально хотеть погашать долги и вести себя в этом плане добропорядочно. К примеру, до процедуры попросить о реструктуризации, не скрываться от банка, вести с ним переписки с предоставлением информации о финансовых сложностях, стоять на учете в центре занятости (если причиной является отсутствие работы);
  • открытость в отношении доходов и имущества – вы не должны их скрывать, а добровольно и в полной мере предоставлять информацию про них.

Возможность воспользоваться банкротством – это не волшебная панацея от всех бед и не способ увиливать от обязательств. Оно является крайним методом для «очистки» лица от непосильных ему расходов.

Разновидности процедуры банкротства

До изменений, вступивших в силу в 2020-м году, действовала только одна процедура банкротства для человека, предполагающая обращение в арбитражный суд. На сегодняшний день пройти можно две:

  • общую процедуру– что имела место и ранее;
  • упрощенную процедуру– без разбирательства в арбитражном суде.

Выбор процедуры остается на усмотрение должника, но для упрощенной действуют дополнительные требования к нему. В частности, это размер долга до 500 тысяч рублей, прохождение исполнительного процесса, в рамках которого была установлена невозможность погашения долгов, отсутствие активного исполнительного производства.

Преимуществами упрощенной процедуры банкротства являются более короткие сроки, отсутствие необходимости оплачивать государственную пошлину и услуги управляющего. Если без банкротства не обойтись, лучше выбрать данный вариант. Возможность его применения, а также предпочтительное решение – всегда индивидуально. Двух одинаковых дел не бывает, а потому важно проконсультироваться с хорошим юристом. Он поможет разработать оптимальную схему для решения ваших проблем.

Упрощенное банкротство

Для прохождения процедуры внесудебного банкротства нужно обратиться в МФЦ – любой удобный, независимо от места регистрации. Туда, чтобы начать процедуру, мы подаем:

  • заявление о признании себя банкротом;
  • перечень имеющихся долгов и кредиторов;
  • подтверждающие вашу личность и задолженность документы– паспорт, ИНН, СНИЛС, справки из банковских и микрофинансовых организаций, от судебных приставов и др. Конкретный перечень, как мы говорили, всегда индивидуальный.

Набор документов по банкротству несем в МФЦ лично или используя услуги представителя по нотариальной доверенности. Госпошлину не платим. Здесь важен один нюанс: специалисты из МФЦ самостоятельно не устанавливают наличие у заявителя задолженностей и кредиторов. Те, которые вы сами не внесете в заявление, будут потом погашаться в обычном порядке. На них положительное решение о банкротстве физического лица распространяться не будет. Учитывайте это и постарайтесь ничего не упустить.

Центр проверяет соблюдение правил после приема заявления и, если все верно, делает запись в Едином реестре сведений о банкротстве, чтобы кредиторы имели возможность проверить наличествующее у должника имущество. Запись остается на 6 месяцев, после чего субъект становится признанным банкротом, а задолженность списывается. Исключение – когда финансовое состояние должника за это время существенно улучшилось или появилась собственность, которую можно использовать для погашения долга (к примеру, наследство).

Каких-либо других процедур данный порядок не предусматривает. Сохранить или восстановить платежеспособность не получится, заканчивается она признанием банкротом в любом случае. Но, если окажется, что вы сокрыли какое-то имущество, за кредиторами остается право оспорить факт признания в арбитражном порядке.

Судебная процедура банкротства

Рассмотрением дел о банкротстве физических лиц занимаются арбитражные суды по месту регистрации. Чтобы открыть процесс в добровольном порядке, должник подает:

  • заявление, составленное в свободной форме, но с соблюдением реквизитов по процессуальному законодательству (название суда, ФИО, паспортные данные, адрес и телефон заявителя). В заявлении нужно описать ситуацию и объяснить, почему возникла необходимость в банкротстве;
  • список имеющихся задолженностей и кредиторов, документы, их подтверждающие;
  • документацию о доходах, имуществе и банковских счетах (выписки, справки про доходы, свидетельства о праве собственности и т. п.);
  • копии личных документов (паспорт, СНИЛС, ИНН и др.);
  • желательно – квитанцию про оплату пошлины за процедуру в размере 300 рублей.

Нужно также указать СРО арбитражных управляющих, из которой будет назначен управляющий для вас. Он будет посредником с судом и кредиторами, распоряжаться вашим имуществом, финансами, банковскими картами и согласовывать любые операции с ними. Его участие в процедуре судебного банкротства обязательно, а услуги оплачиваются отдельно – как правило, начинается с суммы примерно в 25 тысяч рублей.

Суд изучает предоставленные бумаги на протяжении максимум 3 месяцев, после чего проводится судебное заседание. Если судья признает заявление в полной мере обоснованным, издаст решение про назначение финансового управляющего.

Далее возможно несколько путей решения дела:

  • реализация имущества должника в пользу погашения долгов перед кредиторами. Продаже при банкротстве подлежит все имущество человека, кроме жилья и определенного законом перечня предметов первой необходимости. Совместное имущество супругов также входит в список оцениваемых вещей;
  • реструктуризация долга на период до 3-х лет без применения санкций. Такую процедуру используют, когда есть регулярный доход и его будет достаточно для закрытия сумм на новых условиях. На протяжении всего срока реструктуризации вашими активами будет заведовать управляющий;
  • подписание мирового соглашения между должником и кредиторами– частичное списание задолженности, отсрочка и т. п. Здесь с процедурным банкротством заканчивается, и управляющий прекращает распоряжаться вашими средствами. Но если условия соглашения нарушаются, кредиторы могут снова обратиться в суд.

На практике процедура банкротства может длиться годами и потребовать от вас серьезных расходов, на которые вы также должны рассчитывать. Кроме госпошлины и услуг финансового управляющего, это также оплата за публикацию сообщений о банкротстве, почтовые издержки, оплата юриста и др.

К слову, сегодня инициировать процедуру банкротства можно не только лично или по почте, но и онлайн – через сайт Госуслуги.

Последствия признания банкротства

Если вас объявят банкротом, наступает целый перечень юридических последствий в виде определенного рода ограничений. Плюс здесь – они сохраняются за человеком не навсегда, а только на установленный срок. Так, после банкротства физическое лицо:

  • в течение еще 5-ти лет теряет право инициировать данную процедуру снова;
  • на протяжении тех же 5-ти лет обязан сообщать о статусе банкрота при подаче заявления на оформление кредита или займа. То есть фактически получает испорченную кредитную историю;
  • на 3 года теряет право занимать руководящие посты в любых компаниях и учреждениях. Данный срок увеличивается до 5-ти лет с окончания процедуры банкротства– для страховых компаний, МФО, инвестфондов, 10-ти лет – банковских организаций;
  • на 5 лет лишается права регистрироваться в качестве ИП, если на момент банкротной процедуры уже находился в этом статусе;
  • не может распоряжаться собственными активами, включая заработную плату и пенсию, пока дело о банкротстве не закрыто. Также судом может быть наложен запрет на выезд заграницу.

Как видим, не все так просто. По возможности лучше грамотно выстраивать свою финансовую политику, чем доходить до банкротства физ лица, хотя данный механизм имеет и свои преимущества.